Qué calcula esta calculadora y qué necesitas
Esta página responde dos preguntas distintas sobre el financiamiento de un vehículo. La primera va de la cuota a la tasa: si ya tienes una oferta, calcula qué interés lleva escondido. La segunda va de la tasa a la cuota: si ya conoces el interés, calcula cuánto pagarías en cada plazo.
Encontrar la tasa necesita cuatro números: precio total, inicial, plazo en meses y cuota mensual. Devuelve las tasas mensual, nominal anual y efectiva anual, además del monto financiado, el total de cuotas, los intereses totales y el desembolso total.
Comparar cuotas del carro necesita tres: precio del carro, inicial y tasa anual, indicando si es nominal o efectiva. Devuelve una tabla con la cuota mensual, los intereses totales, el total de cuotas y el total con inicial a 36, 48, 60, 72 y 84 meses, más cualquier plazo personalizado que añadas.
Cómo usar cada calculadora
Encontrar la tasa de una oferta que ya tienes
Abre la pestaña «Encontrar la tasa», escribe el precio y la inicial tal como aparecen en la oferta, el plazo en meses y la cuota mensual que te proponen, y pulsa «Calcular tasa». La tasa efectiva anual estimada aparece arriba, con el desglose completo debajo.
Comparar cuotas de un préstamo para carro
Abre la pestaña «Comparar cuotas del carro», escribe el precio, la inicial y la tasa anual, y elige si esa tasa es nominal o efectiva. Para un plazo que no está en la tabla, escríbelo en meses en «Plazo personalizado». Pulsa «Comparar cuotas» y elige cualquier fila para ver su resumen.
El selector de moneda cambia cómo se muestran los montos; no convierte entre monedas.
Qué significa cada cifra
- Inicial
- El dinero que entregas al principio y que no se financia. Reduce lo que te prestan, pero no cambia la tasa que te cobran.
- Monto financiado
- El precio total menos la inicial: el dinero que realmente te prestan y el saldo sobre el que corren los intereses.
- Cuota mensual
- El monto fijo que pagas cada mes. Una parte es interés y otra devuelve el capital; al principio pesa más lo primero, al final lo segundo.
- Intereses totales
- La suma de todas las cuotas menos el monto financiado: lo que te cuesta el préstamo, antes de cualquier cargo adicional.
- Total de cuotas y desembolso total
- El total de cuotas es la cuota mensual por el número de meses. El desembolso total le suma la inicial: todo lo que sale de tu bolsillo.
- Tasa mensual
- La tasa que se aplica al saldo pendiente en cada cuota.
- Tasa nominal anual
- La tasa mensual multiplicada por doce, sin capitalizar. Es la forma habitual en que las ofertas de financiamiento expresan el interés.
- Tasa efectiva anual
- Esa misma tasa mensual capitalizada durante doce meses. Siempre es mayor que la nominal cuando hay interés, porque refleja el interés que genera interés. No es la tasa de costo total que exigen algunos reguladores (APR, CAT o TCEA): esa incluye además comisiones y seguros, que esta calculadora no conoce.
Cómo cambia el costo según el plazo
Un plazo más largo reparte el mismo capital en más cuotas: pagas menos cada mes, pero durante más tiempo, así que los intereses totales suben. Esta tabla compara tres plazos con el mismo monto financiado y la misma tasa fija: $16,000 al 12 % nominal anual.
| Plazo | Cuota mensual | Intereses totales | Total de cuotas |
|---|---|---|---|
| 3 años (36 meses) | $531.43 | $3,131.44 | $19,131.44 |
| 5 años (60 meses) | $355.91 | $5,354.67 | $21,354.67 |
| 7 años (84 meses) | $282.44 | $7,725.27 | $23,725.27 |
Pasar de tres a siete años casi reduce la cuota a la mitad y multiplica los intereses por unos 2.5. Ninguna de las dos cifras decide por sí sola: la cuota manda en tu presupuesto mensual; los intereses totales, en lo que terminas pagando.
El caso de interés cero
Con una tasa del 0 % la cuota es simplemente el capital dividido entre el número de meses, y los intereses totales son cero en cualquier plazo. El plazo solo cambia el tamaño de la cuota, no el costo. La calculadora lo detecta y lo indica en pantalla.
Fórmulas y supuestos
Con P como monto financiado, n como número de meses, r como tasa mensual en decimal e i como tasa anual en decimal:
- Monto financiado
P = precio − inicial- Cuota mensual
Cuota = P × r ÷ [1 − (1 + r)^−n]- Cuota mensual al 0 %
Cuota = P ÷ n- Total de cuotas
Total = Cuota × n- Intereses totales
Intereses = Total − P- Desembolso total
Desembolso = inicial + Total- Nominal → mensual
r = i ÷ 12- Efectiva → mensual
r = (1 + i)^(1/12) − 1- Mensual → nominal anual
i = r × 12- Mensual → efectiva anual
i = (1 + r)^12 − 1
Son válidas bajo un conjunto de supuestos: tasa fija durante todo el préstamo, cuotas iguales, pagadas al final de cada mes, doce cuotas al año, sin periodo de gracia y sin pago final.
Ejemplo resuelto: un carro de $20,000 a cinco años
Precio del vehículo $20,000, inicial $4,000, tasa 12 % nominal anual, plazo 60 meses.
- Monto financiado: 20,000 − 4,000 = 16,000.
- Tasa mensual: 12 % ÷ 12 = 1.000 % (0.01 en decimal).
- Cuota: 16,000 × 0.01 ÷ [1 − 1.01^−60] = 355.91.
- Total de cuotas: 355.91 × 60 = 21,354.67.
- Intereses totales: 21,354.67 − 16,000 = 5,354.67.
- Desembolso total: 4,000 + 21,354.67 = 25,354.67.
- Tasa efectiva anual: 1.01^12 − 1 = 12.68 %.
Cuadra en las dos direcciones: escribir precio 20,000, inicial 4,000, 60 meses y una cuota de 355.91 en «Encontrar la tasa» devuelve 1.000 % mensual y 12.00 % nominal anual, que es la tasa de la que partimos.
En esa comprobación inversa los totales salen siete centavos más bajos —21,354.60 en lugar de 21,354.67— porque la cuota exacta es 355.9111… y al escribirla redondeada se pierde la fracción. Es justo el efecto de redondeo que se describe abajo, y el mismo que verás entre esta estimación y la tabla de amortización de un prestamista.
Cómo calcula esta página
Cuotas. Usa la fórmula estándar de amortización de cuotas iguales vencidas, mostrada arriba. Es la misma que hay detrás de la tabla de amortización de un préstamo a tasa fija.
Tasa implícita. No existe una fórmula cerrada para la tasa a partir de la cuota, así que se resuelve numéricamente por bisección: la herramienta busca la tasa mensual que hace que el valor actual de todas las cuotas sea igual al monto financiado, estrechando el intervalo hasta que converge. Cuando las cuotas no alcanzan para devolver el capital, lo dice en vez de mostrar una tasa negativa.
Conversión de tasas y redondeo. La tasa anual se convierte a mensual antes de calcular nada: de forma simple si es nominal, con capitalización si es efectiva. Cada paso intermedio conserva la precisión completa; solo se redondea al mostrar los resultados, así que es normal ver pequeñas diferencias con la tabla de tu prestamista.
Qué queda fuera. Las estimaciones excluyen seguros, comisiones de apertura, gastos administrativos y pagos finales, y suponen que no hay pagos anticipados. El impuesto sobre la venta y los cargos de traspaso o registro solo se cuentan si los escribes. No es una oferta de préstamo ni asesoría financiera: es aritmética sobre los números que escribes.
Todo se calcula en tu navegador. Tus números no se envían a ningún sitio, no se guardan y nunca aparecen en la dirección de la página.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota mensual de un carro?
Resta la inicial del precio para obtener el monto financiado, convierte la tasa anual en mensual y aplica la fórmula de cuotas iguales. En la modalidad «Comparar cuotas del carro» solo tienes que escribir el precio, la inicial y la tasa anual: la cuota de cada plazo aparece en la tabla.
¿Cómo afecta la inicial a la cuota mensual?
La inicial no cambia la tasa, pero sí el saldo sobre el que se cobran intereses. En un carro de $20,000 al 12 % nominal anual a 60 meses, una inicial de $2,000 deja una cuota de $400.40, mientras que $6,000 la bajan a $311.42; los intereses totales pasan de $6,024.00 a $4,685.34.
¿Qué diferencia hay entre financiar a 3, 5 y 7 años?
Con el mismo monto financiado y la misma tasa fija, el plazo reparte la deuda en más o menos cuotas. Sobre $16,000 al 12 % nominal anual: a 36 meses la cuota es $531.43 y los intereses $3,131.44; a 60 meses, $355.91 y $5,354.67; a 84 meses, $282.44 y $7,725.27. La cuota baja y los intereses totales suben.
¿Un plazo más largo significa pagar más intereses?
Sí, siempre que el monto financiado y la tasa sean los mismos: el dinero tarda más en devolverse, así que genera intereses durante más meses. La única excepción es una tasa del 0 %, en la que los intereses totales son cero en cualquier plazo y solo cambia el tamaño de la cuota.
¿Qué diferencia hay entre una tasa nominal y una efectiva?
Una tasa nominal anual se divide en doce partes iguales: 12 % anual es 1 % mensual. Una tasa efectiva anual toma esa misma tasa mensual y la capitaliza durante doce meses, así que refleja el interés que genera interés: 1 % mensual equivale a 12.68 % efectivo anual. Al comparar puedes indicar cuál de las dos te dieron.
¿Cómo se calcula la tasa de interés si ya conozco la cuota?
Usa la modalidad «Encontrar la tasa» con el precio, la inicial, el plazo en meses y la cuota mensual. La herramienta busca la tasa mensual que hace que el valor actual de todas las cuotas sea igual al monto financiado y, a partir de ella, muestra las tasas nominal y efectiva anuales.
¿Puedo usar un número de meses personalizado?
Sí. Además de 36, 48, 60, 72 y 84 meses puedes escribir cualquier número entero de meses mayor que cero, y se añade a la tabla marcado como personalizado. Si coincide con uno de los plazos estándar, se resalta esa fila en lugar de duplicarla.
¿La calculadora incluye seguros, impuestos y comisiones?
Solo si los añades. En «Comparar cuotas del carro», la sección «Impuestos, cargos y carro en parte de pago» acepta una tasa de impuesto sobre la venta, cargos de traspaso y registro, un carro en parte de pago y un descuento, y tú eliges si los impuestos y cargos se financian. Los seguros, las comisiones de apertura y el pago final (balloon) nunca se incluyen, y «Encontrar la tasa» trabaja solo con los cuatro números de la oferta. Si tu oferta incluye otros cargos, el costo real será mayor que la estimación.
Fuentes
Las cifras de las tablas y del ejemplo son resultados calculados con esta herramienta bajo los supuestos indicados arriba, no datos tomados de terceros. Para las definiciones de los conceptos, estas fuentes públicas son un buen punto de partida:
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) — qué debe informar el prestamista : define monto financiado, cargo financiero, total de pagos y APR, las cuatro cifras que toda oferta debería indicar.
- CFPB — guía de préstamos para autos (en inglés) : material de la agencia de protección financiera del consumidor de EE. UU. para comparar ofertas de financiamiento de vehículos.